فتح الحساب الجاري
ما المقصود بالحساب الجاري؟
هو علاقة دائن ومدين (غالبا ما يكون البنك أحد أطرافه) وهي تتألف من جدولين الأول مخصص لقيد الأصول أو الموجودات والثاني مخصص للخصوم واللذان يتوحدان عند القيام بقفل الحساب النقدي ليستخلص منهما الرصيد المستحق إما لهذا أو ذاك حسب ما يفيده الفصل 728 من المجلة التجارية. على أن لفظة “الجاري” هي من قبيل الوصف للعمليات المالية التي تتم على ذلك الحساب والتي يجب أن تكون مسترسلة وممتدة في الزمن وذات حركية جيّدة. يمكن أن يكون عقد الحساب الجاري إما مدنيا أو تجاريا بحسب الاتفاق والجدوى من وراء فتحه وكذلك بحسب طبيعة المعاملات التي سوف تتم خلاله وهو المعيار الأساسي في تحديد صبغة ذلك العقد (الفصل 731 م.ت.). يمكن من خلاله القيام بالمعاملات المصرفية التقليدية مثل الإيداع أو السحب النقدي، وتحرير الشيكات والدفع بواسطتها وتحصيلها ايضاً، وكذلك دفع النفقات المتكررة عبر الهاتف أو الإنترنت مثل فواتير الخدمات، كما يمكن من خلاله أيضا تحرير الشيكات للدفع بواسطتها أو تحصيلها، وكذلك دفع فواتير الخدمات من الحساب الجاري مباشرةً عن طريق الخدمة المصرفيّة الهاتفية أو عبر الإنترنت.
كيفية فتح الحساب الجاري؟
يتم عمل حساب جاري مصرفي بمقتضى عقد كتابي بين طرفيه، ويجوز الاتفاق على أن يكون محدد المدة، على أنه وفي صورة مرور تلك المدة فإنه يجب ختم النتيجة الحسابية دون إجراءات خاصة في الغرض.
أما إذا كان غير محدد المدة فإن قفل الحساب الجاري يتم بإرادة أحد الطرفين مع مراعاة آجال للتنبيه بالانتهاء.
ملاحظة: يختلف قفل الحساب النقدي عن قفل الحساب الجاري، إذ أن الأول هو عبارة عن إحصاء حسابي للنتيجة النقدية التي يقوم بها المصرف لمعرفة ماله وما عليه من أموال ناتج عن التعامل بذلك الحساب أما الثاني فهو القيام بغلق الحساب الجاري ووقف سريان العمل به بين طرفيه.
ما هي خصائص الحساب الجاري؟
- عدم قابلية الأموال المتعلقة به للتفكيك: أي أنه لا يجوز تسوية مسائل عالقة لكل طرف من طرفي الحساب الجاري حاصلة بشكل مستقل عن بعضهما وذلك باستغلال محتوى الحساب الجاري بتخصيص جزء من أمواله لذلك ومنع التداول في شأن ذلك الجزء بسبب التخصيص المذكور.
- تداول الأموال يكون غير مشروط بين طرفيه غير أنه يجوز إحداث شروط اتفاقية بين الطرفين لتحديد طبيعة المعاملات أو الحد منها أو توسيع مجالها بحسب ما هو متاح قانونا.
- يقع إغلاق الحساب الجاري أما بإرادة أحد الطرفين إذا كان لمدة محددة كما سبق ذكره أما إذا كانت مدته غير محددة فإنه يغلق بسبب عدة حالات نص عليها القانون كالوفاة أو الحجز أو التفليس إلخ …
- لا يتم إغلاق الحساب الجاري إلا بعد إجراء إحصاء لنتيجة الاحتساب النقدي لمعرفة ما إذا كان هنالك فاضل حساب أو متخلد بالذمة. ويتم احتساب نتائج الحساب الجاري طبقا لمقتضيات الفصول 733 وما بعده من المجلة التجارية بما في ذلك احتساب ما ينتج من فوائض قانونية على النسبة المعينة لها.
- يكون الحساب الجاري قابلا للعقلة، وتكون العقلة في هذا الإطار عقلة توقيفية تسلط عليه بحسب ما يخوله القانون.
ملاحظة: في صورة وجود خطأ في احتساب النتائج فإنه يمكن تقديم مطلب في إصلاح ذلك الخطأ للمصرف وذلك بتوجيه رسالة مضمونة الوصول مع بطاقة الإشعار بالبلوغ على أن يكون ذلك في بحر 3 سنوات من تاريخ حصول الخطأ.
ما هو الانتفاع المكفول للمصرف والمترتب عن الحساب الجاري؟
أ- انتفاع المصرف بعوائد الاستثمار لمحتوى الحساب الجاري:
يجوز للمصرف التصرف في محصول الحساب الجاري من الأموال المودعة والاستثمار بها في كل وقت وحسب مشيئته ما لم يرد شرط يخالف ذلك.
ب- امكانية تقاضي المصرف لأجر على الخدمات التي يقدمها:
والأجر هنا يكون نظير ما يقدمه المصرف من تسهيلات وفرص في التعامل بين العملاء فيما بينهم من جهة وبينه وبين عملائه من جهة ثانية. كما يكون الأجر نظير القيام بالحسابات وإعداد الملفات وحفظ الأموال وغيرها من الخدمات الأخرى.
ما هو الانتفاع المكفول لصاحب الحساب الجاري؟
أ- حفظ الأموال حق أساسي لصاحب الحساب الجاري:
إن واجب حماية الأموال وضمان تواجدها مكفول على عاتق المؤسسة المالية، فالحريف مطمئن إلى أن أمواله لن تكون معرضة لا للسرقة ولا للضياع كما أن له الاتصال بتلك الأموال متى شاء ووقت ما شاء شأنه في ذلك شأن المؤسسة المالية المودع لديها المال. إلا أنه وفي وقتنا الحالي أصبحت البنوك أكثر عرضة للسطو من طرف المنحرفين الأمر الذي يضع الحرفاء في حيرة من ذلك. وعلى كل فإن القانون قد كفل مسؤولية ضمان عمليات السطو على عاتق المؤسسة المالية التي أصبحت تخضع وجوبا للتأمين ضد بعض الأنواع من الحوادث والتي من بينها الحريق والسرقة.
ب- حق التمتع بامتيازات الخدمات:
يحق للحريف أن يتمتع بالعروض المجانية أو التخفيضات التي يقوم بها المصرف أو حتى التسهيلات التي تنشأ في إطار عصرنة وسائل الاتصال ويكون ذلك من قبيل توفير دفتر الشكات أو الإعفاء من الرسوم أوالاطلاع على الأنترنات أو الإعفاء من معلوم الإرساليات القصيرة عبر الهاتف الجوال إلخ…
ج- الانتفاع بالهدايا:
وغالبا ما تكون هدايا نقدية حيث يمكن المصرف زبائنه من الحصول على عائدات نقدية على الحساب الجاري نظير الاستثمار المثمر الذي قام به أو تشجيع العموم على فتح حساب جاري مع إمكانية فوزهم بمبلغ مالي إضافي لتغذية الرصيد بذلك الحساب. لكن في بعض الأحيان يقوم المصرف بمسابقات لتشجيع حرفائه للإقبال على خدماته فتكون هداياه عينية من قبيل سيارة أو الحصول على بطاقة بنكية مجانية أو الحصول على قسيمات شراء يمكن استعمالها لدى محلات تجارية.
كذلك يسمح فتح الحساب الجاري، والذي يجب أن يكون بعملة الدولة التونسية (بالدّينار التّونسي) كلّا من التّونسيين أو الأجانب القاطنين بتونس من:
القيام بعمليات الخصم والائتمان مع الغير
استعمال خدمات فحص الحساب المجّانيّة
الاستفادة من خدمات الحساب الجاري
الاكتتاب للحصول على بطاقة ائتمان وطنيّة
إمكانيّة الاستثمار
كيفيّة فتح الحساب الجاري؟
الوثائق الواجب توفرها:
- بطاقة التّعريف الوطنيّة أو شهادة الإقامة
- شهادة أجرة حديثة أو أيّ دليل على المرابيح
- وثيقة تثبت عنوان السّكن
مزايا فتح حساب جاري:
- إيداع وسحب الأموال الموجودة في حسابك طالما أن الحساب نشط وهناك رصيد متاح
- إمكانية الحصول على دفتر شيكات
- إمكانية الحصول على بطاقة صرف آلي
- استلامُ كشف حساب دوري
- تحويل واستلام الأموال محلياً ودولياً
- لا يشترط وجود حد أدنى للرصيد ليتم فتح الحساب
- يتمّ فتح الحساب بدون أية رسوم
- إمكانية فتح حساب جاري مشترك
- لا يقدّم البنك أية أرباحٍ أو فائدة على الأموال المودعة في الحساب الجاريالنقود”.